• がん保険の基礎知識
• がん保険のメリット・デメリット
• がん保険の充実した保障内容
• 医療保険特約でがん保険を考えている方の注意点
• がん保険の選び方
• がん保険女性が加入する際に注意すること

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公的医療保険や民間の医療保険がある中でがん保険にのみ特化している保険の必要性に疑問を持つ方もいるでしょう。なぜがん保険があるのか？
がん保険の基礎知識を合わせて解説していきます。

がん保険は医療保険とは異なりがんに対する保障が主契約となりその分がん治療に特化した保障内容が備わっています。
日本人の死亡原因の1位ががんということもあり、日本人の2人に1人ががんになるとも言われています。そのため近年ではがん保険加入する割合が増え、最近の調査※1によればがん保険もしくはがん特約加入率は約37.3％で男性が40.2％、女性が35.0％と国民の約3人に1人が加入している計算となります。
※1（公財）生命保険文化センター「平成25年度 生活保障に関する調査（速報版）」

過去4回の調査では

このように年々がん保険の加入率は上昇し続けており、様々な治療方法の開発によって治療費負担の不安から加入率は増加すると思われます。

現在の医療は治療期間、様々な治療スタイルによって医療保険では治療費を補えないケースが多々あります。
例えば一般的な医療保険では入院時に支払われる入院給付金の支払われる日数や、通算の日数には制限がありますが、がん保険では入院給付金は無制限であり、治療が長引いたとしても、何度も入退院を繰り返す場合にも安心できます。

また、がん治療で用いられる放射線治療では照射する部位によって異なりますが1回当たりの治療費は150万円（全額負担時）となり保険適用の3割負担であれば45万円、1割負担では約15万円となります。保険適用であっても転移や症状の改善具合によっては治療が複数回に及びその分実費負担も重荷となります。
その際に放射線治療の給付金として回数無制限で定額支給されるなど治療費用に対しての不安を軽減してくれます。

待機期間と免責期間（不填補期間）※ふてんぽきかん

医療保険では、保険会社との契約の際に各種書類の提出（健康告知書・保険料支払いなど）が完了した時点で保障が始まりますが、がん保険では保障期間が異なります。

がん保険では発症しても自覚症状が出るまで時間がかかる場合があり、保険加入後に発症していたもしくは自覚症状があり保険加入後に診察してやはり発症していたなど”すでにがんを発症している人”に対しての支払を避けるために待機期間を設け、加入者の公平性を保つようにしています。

入院給付金の支払い日数が無制限

医療保険と同様の仕組みですが入院1日につき5千円もしくは1万円の給付金が支払われ、経済的負担を軽減します。
基本的な仕組みは同じですが、がん保険の異なる部分としては”入院給付金の支払い日数が無制限””通算支払限度数が無制限”なことが挙げられます。

最近では短期間での入院が多い傾向ですが、万が一重度のがんにかかった場合に入院が伸びたとしても安心できる仕組みとなります。

定期型と終身型がある

デメリットとしては終身型は定期型と比べると月々の支払が割高となり、定期型は継続した場合に保険料が上がる（年齢が上がるため）ため更新を繰り返した場合支払総額が終身型よりも高くなる可能性があります。

長期の保障を求める方は終身型を選択すると保険料を安く抑えることができます。

ここでは医療保険とがん保険の比較からメリット・デメリットを解説していきます。

がん保険のメリット

治療に必要なお金がまとめて受け取ることが可能
入院給付金に支払限度日数がない
がんに特化している為保障が手厚い
診断給付金は再発時でも受け取ることが可能

がん保険のデメリット

がん以外では保障されない
90日間の待機期間があるため、すぐには保障されない

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知っておくべき保障内容
一般的ながん保険は診断給付金・入院給付金・手術給付金の3つを基本保障としていることが多い。

がん保険に特化している為主契約としている部分が多く、補償も手厚いですが、その分保険料が高くなりやすいです。一部保障内容は医療保険の特約でも加入することができ、保障費用を抑えたい方は一度FPへ相談されるとよいでしょう。

医療保険の特約で保険料を抑えたい方は以下の3つのポイントを確認しておきましょう。

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がん診断一時金があるか？

かつては長期入院が必要だったがん治療ですが、現在では通院での治療も増え、年々入院期間が短くなってきています。
そのため、がんと診断された際にまとまった金額を受け取ることができれば金銭面での負担は軽減されると思います。
通院が長期化したとしてもまとまった金額があることは安心して治療に専念できることにもつながるため、できる限り大きな金額が受け取れる保障を選びましょう。

上皮内新生物は給付対象か？

がんの種類には大きく分けて2種類あり「悪性新生物」と「上皮内新生物」に別れます。
一般的にがんといわれているものは「悪性新生物」となりますが、「上皮内新生物」も同じがんの一種ではありますが治療を行えばほとんどが完治し再発の可能性も少ないものと言われています。

※放置した場合「悪性新生物」となる場合もあります。
特に昔の保険では「上皮内新生物」は対象外としている場合もあるため、保険対象となるかしっかりと確認しておきましょう。

再発の際の給付に関しては？

がんは再発しやすく、再発も保障対象とした医療保険を選ぶようにしましょう。その際に注意する点としては保障頻度に差があることです。
○○年に1度、または○○回までなど頻度が高いものもしくは回数が無制限であれば安心です。

チェックすべき3つのポイント

がん保険を選ぶ際に基本的には3つの最低条件が必須となります。

条件1　診断給付金の支払い回数が無制限

がん治療は転移の可能性があり1回の治療で完治するとは限りません。
そのため診断給付金に関しては複数回、もしくは無制限で給付されるものを選びましょう。

条件2　長期の通院治療に耐えられる

近年の医療技術の発展により最近では入院ではなく通院スタイルでの治療も増えてきました。
その中で必要となるのが通院治療費となり、中には1か月から数か月に及ぶ治療もあります。
そのため通院給付金は保障期間（給付金が支給される期間）及び限度日数などのが長期になるものを選択しましょう。

条件3　先進医療保障はつける

がん保険であっても先進医療保障が特約となっている場合がありますが、これは先進医療を受ける可能性が低いことにあります。
しかし、特約を付けても保険料は月に100円程度しか変わらない割安な設定のため加入しておくことをお勧めいたします。

がん保険に加入する際のポイントに関しては上記3点が最低条件となりますが、他注意点に関してまとめてみました。

がん治療では様々な方法が日々開発されており、それに伴いがん保険も変化してきました。
最新の保険であってもその保障が将来にわたって有効とは限らず、様々な支払条件がある中で診断確定でまとまった金額を受け取ることのできる診断給付金は最も重要な保障といえます。

まず最優先すべき保障としては診断給付金となり、比較するポイントとして把握しておきましょう。

がん保険に関する基礎知識は習得できたでしょうか？
言われるがまま加入していては自分に合った保険も選べません。
しっかりとした知識を持って自ら選択する、または保険のプロに相談してみてはいかがでしょうか？

自身のライフスタイル、将来設計からきっと最適なプランを提案していただけると思います。

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