初めて自動車保険に入る方も、現在加入している方も自動車保険には補償内容が複数あることはご存知ですよね？さて、それぞれの補償内容に関してどのような場面で補償されるのかお答えできますか？実際なんとなくわかるけど詳細までは・・・なんて方が多いのではないでしょうか？

言われるがまま加入した、なんてことになれば自分に必要がない保険料を多く支払うことにもなります。
ここでは自動車保険の基礎知識から補償内容まで解説し自分に合った保険を選ぶための基礎知識を身につけましょう！

初めて自動車保険に入る方も、現在加入している方も自動車保険には補償内容が複数あることはご存知ですよね？さて、それぞれの補償内容に関してどのような場面で補償されるのかお答えできますか？実際なんとなくわかるけど詳細までは・・・なんて方が多いのではないでしょうか？

言われるがまま加入した、なんてことになれば自分に必要がない保険料を多く支払うことにもなります。ここでは自動車保険の基礎から補償内容まで解説し自分に合った保険を選ぶための基礎知識を身につけましょう！

自動車保険には大きく分けて2種類あり自賠責保険（自賠責）と任意保険があります。

自賠責：

自賠責とはあらゆる車が加入しなければならない保険となり、加入していない場合は処分の対象となります。よって「強制保険」とも呼ばれている保険です。
全ての車両が加入する義務を負う自賠責は、万が一の事故の際に被害者を救済するための保険です。
そのため自賠責の補償範囲は限定的で事故の際の相手側の身体の損害に対する補償しか対象となりません。最低限の補償のため、被害者の車・物であったり、加害者である自身の怪我、物等は補償されません。
また、あくまでも最低限の救済となるため相手側への補償金も上限があり、損害額が補償金の範囲を超えた場合は自己負担が必要となります。

※自賠責はどこの保険会社でも内容に差がないため、保険料は変わりません。

通常事故を起こした場合には相手方・自身・物など様々なもの損害が発生する確率が高く、
最低限補償のみの自賠責では事故によって生じた損害をカバーしきれない場合がほとんどとなります。

・自賠責は相手側の身体の補償のみとなり、自身の身体と物への補償はされない

上記の通りあくまでも被害者の身体への補償のみの自賠責とは異なり、自身の怪我、物損などを補償してくれるのが任意保険となります。任意保険は入らなくても運転はできますが、万が一の事故の際は高額な損害を自ら支払わなければならないことから現在では入るのが当たり前とされています。
補償内容によって加入率は異なってきますが、多くの方が加入する対人・対物補償では約75％前後の方が加入されています。
※日本損害保険協会「自動車保険加入率推移」より　2015年度データ

自動車保険加入率の推移

年々加入者が増加傾向にあるのが上記表からわかるかと思います。
搭乗者傷害保険は年々減少傾向にあるのは、後ほど解説いたしますが人身傷害補償保険と補償内容が重複するためどちらか一方に加入する方が増えているためです。最近では人身傷害補償に入る方が増加しています。

このように任意保険では入るのが当たり前となり、会社によっては任意保険へ加入していない場合勤務できないケースもあります。

※事故発生時に会社へ損害賠償を求めるケースもあるため。
仮に任意保険に加入していない場合に事故を起こすと場合によっては億単位で賠償責任を負うこともあり得ます。

任意保険はドライバーとしての責任です。

しっかりと補償内容を確認し、万が一に備えましょう。

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どの保険会社であっても用語として出てくるのが等級。なんとなくわかっている方も等級は基本となるのでここでしっかりと内容を仕組みを把握しておきましょう。

等級とは？
簡単に言うと等級＝ドライバーのレベルと考えるとわかりやすいかと思います。
★等級の決まり事
・6等級から始まり、基本的に無事故1年ごとに7、8等級と上がっていきます。
・自動車保険の割引率が異なってくる（最高ランクは20等級となり、割引率は約63％となる。）
・事故発生により保険金支払いを受けると次年度の等級がダウンする。

※割引率は保険会社によって異なります。

自動車保険では様々な用語があり、補償内容も様々です。基本的な項目に関して解説いたします

▼事故の相手方の損害に対する補償

▼自分の損害に対する補償

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特約とは主契約以外で発生する問題に対処するための保険です。例えば事故発生時に対物賠償保険にて自身の自動車に対しての保険金が下りたとしても、古い車で時価が低く、修理費用または代わりの車を購入できるだけの保険金が下りない場合などは主契約である対物補償では対処できません。
そのような場合に、特約が必要となるのです。

▼主な特約の種類
■弁護士費用特約
加害者に対し損害賠償請求を行う際に生じる弁護士費用や、法律相談費用を保険会社が負担する特約。仮に交通事故の賠償金額における弁護士費用は着手金、報奨金合わせて100万前後になるケースがあるため、手間とお金を考えればメリットは大きいと言えます。
弁護士費用特約では300万円まで補償される保険会社が多いですが、それを超えるケースは少ないため加入することをお勧めいたします。

■ファミリーバイク特約

記名被保険者とそのご家族が、原動機付自転車（125cc以下の二輪車、50cc以下の三輪以上の車）を運転中に事故を起こしてしまった場合に、支払われる保険金。

■対物超過修理費用補償特約
事故の際に相手の車の修理費用が時価額を超えた場合に補償される特約。
対物賠償保険では無制限とした場合においても、「法律上の賠償責任額を無制限に補償する」という意味となり、あくまでも車の時価までしか補償されません。
例えば新車から10年たった車で時価総額が10％ほどの場合に修理費用が時価総額を超える可能性は十分にあり得ます。

保険会社によってサービス内容は異なるものの、現在ではロードサービスがついてくるのが当たり前となりました。ロードサービスでできる内容について確認してみましょう。

ロードサービスでできること

・バッテリーあがりによるジャンピング
・パンクによるスペアタイヤ交換
・キー閉じ込みによる開錠
・ガス欠による給油
・落輪時の引き上げ

上の基本的項目に関しては保険会社共通のロードサービスとなりますが、内容に若干の違いがあります。
★ポイント
レッカーサービスは保険会社によって違いがあり、最短で35km、最高で500ｋｍまでと大きな差があります。ソニー損保の調査では契約者の96％が50km以内での使用実績があるため、最低でも50km以上つけて入れば十分といえるでしょう。

Q：運転者家族限定の家族の定義は？
A：記名被保険者（本人）、被保険者の配偶者、被保険者・配偶者の同居の親族、被保険者・配偶者の別居の未婚の子供※別居の子供はご結婚されていないことが条件となります。

Q：使用目的は家庭用で契約。仕事で車を使用中の事故。補償されるか？
A：あくまでも主な使用目的のため、家庭用であっても仕事中に使うことはできないというわけではありません。よって仕事中の場合の事故であっても補償されます。
※ただし、虚偽の申告（嘘）の場合は告知義務違反になり最悪の場合は補償されない場合もあります。

Q：車が故障。修理代は車両保険で補償されるか
A：故障は車両保険の対象外です。ただしロードサービスは利用可能です。

Q：地震・竜巻・台風などの災害発生時に車両保険は適用されるのか？
A：車両保険では3つのタイプがあり「一般車両保険」「車対車＋A」「車対車」に分かれます。
一般車両保険の場合は最も補償範囲が広く、自然災害も含めて補償されます。

また、地震・噴火・津波は車両保険では適用されないため、補償を受ける場合には
「地震・噴火・津波危険補償特約」をつける必要があります。

Q：車両入れ替え時は？
A：自動車保険はその車に対しての保険となるため、乗る車が変わる場合には保険契約も変更する必要があります。ただし、車両入替における自動補償特約が付いているため、30日以内であれば保険が有効となります。

Q：保険会社変更時は？
A：自動車保険を他の保険会社に乗り換える場合でも、今の契約の等級を引き継ぐことができます。
契約期間中に事故を起こすなどの等級ダウンが発生している場合は等級が下がっての引継ぎとなります。

Q：家族間の等級引継ぎとは？
A：「車を新規で購入した」「今の車を廃車にする」などの場合は家族間で等級を引き継ぐことができます。特に18歳などで新規に免許・車を取得した場合は、保険料が高いため親の等級を引き継ぐと保険料を安くできるメリットがあります。
※例として親の20等級を子に引き継いだ場合、親は6等級となり、子供は20等級となります。
親は等級が下がり保険料は上がりますが、年齢的に6等級でも子供の6等級よりははるかに安くなります。

Q：無保険車と事故にあった場合
A：通常は加害者側の保険で補償されますが、無保険のため補償は相手側本人からの支払いとなります。多額の補償の場合支払ができず、泣き寝入りとなる場合もあり得ます。
そのような場合に被害者の保険で補償されるものが人身傷害保険と無保険車傷害保険となります。